お金借りる方法を網羅！
目的別の借入手段と、最適なローンの選び方

更新日：2020.02.25

• お金を借りる目的別の借入方法を知りたい
• お金を借りるベストな選択肢を見つけたい

はじめてお金を借りるとき、どこからどうお金を借りるのがよいのか？とても不安になりますね。

お金を借りるときのポイントは、目的に沿った借入方法を知り、その中で借入条件がよいものを選ぶことです。

• 目的に沿った借入方法（ローン）を選ぶ
• そのなかで条件が良いローンを選ぶ

そして、どこからお金を借りるのかは、大きく分けて以下の4種類。

• 国（地方自治体・公庫など）
• 銀行（都銀・地銀・ゆうちょ・ネット銀行など）
• 貸金業者（消費者金融・信販会社など）
• 信金・信組・労組など

どのような用途でお金を借りるかの例。

• 自由な資金（フリーローン・カードローン）
• 教育資金（奨学金・教育ローン）
• 事業資金（金融公庫・ビジネスローン）
• 借金をまとめる（借換・おまとめローン）

この中から、自分の目的にあった金融機関とローンを選択します。

この記事では、どこからどうお金を借りるのが最適か、目的別にまとめました。

今すぐお金を借りる

まず、今すぐお金を借りる必要がある方に、お金を借りる最短の方法です。

今すぐお金を借りるなら、大手消費者金融のカードローンが最も妥当です。

2018年1月より銀行は審査に時間がかかるようになり、大手消費者金融が最速です。

プロミスでお金を借りる

プロミスのフリーキャッシングは、月間およそ5万人近くが申し込む、とても人気の高いカードローンです。

三井住友銀行のカードローンコーナーが利用できる、アプリで借入・返済が行えるなど、インフラ面で定評があります。

• SMBCグループの一員で安心
• 最短3分でお金を借りることができる
• 借入から最大30日の無利息

プロミスフリーキャッシング
実質年率	4.5～17.8%	保証人	不要
利用限度額	1万～500万円	担保	不要
融資時間	最短3分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	無利息期間	あり

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プロミスフリーキャッシング

利用限度額	1万～500万円
実質年率	4.5～17.8%
無利息期間	あり
最短即日融資	最短3分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

• 商品詳細
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アコムでお金を借りる

アコムのカードローンは、2023年度(2023年4月～2024年3月)では、利用人数、申込者数、審査通過人数の合計がともに最も多く、沢山の人から支持されているカードローンで、2024年現在人気の高いと言えるカードローンです。

• 2023年度、利用人数、申込数・審査通過数がもっとも多い（*1）
• 三菱UFJフィナンシャル・グループの一員で安心
• 最短20分で融資可能 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
• 最大30日間の無利息期間

• *1 アコムマンスリーレポートより

アコムカードローン
実質年率	3.0～18.0%	保証人	不要
利用限度額	1万～800万円	担保	不要
融資時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	無利息期間	あり ※30日間無利息サービス

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アコムカードローン

利用限度額	1万～800万円
実質年率	3.0～18.0%
無利息期間	あり ※30日間無利息サービス
最短即日融資	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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SMBCモビットでお金を借りる

SMBCモビットのモビットカードは、WEB完結申込（※）なら電話連絡なしで審査が受けられます。

勤務先に電話がかかってくると都合が悪い！そんなときはとても助かります。

SMBCモビットモビットカード
実質年率	3.0～18.0%	保証人	不要
利用限度額	1万～800万円	担保	不要
融資時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	無利息期間	なし

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SMBCモビットモビットカード

利用限度額	1万～800万円
実質年率	3.0～18.0%
無利息期間	なし
最短即日融資	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

• 商品詳細
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フリーローンでお金を借りる

フリーローンなら、どんな用途（例外あり）でもお金を借りることが可能です。

住宅ローンや車のローンなど、目的が決まっているローンと違い、自由な目的でお金を借りることできます。

フリーローンは、以下の特徴があります。

• 自由な用途でお金を借りる
• 無担保・保証人なしでお金を借りる
• 融資が早く、当日中にお金を借りる

フリーローンは、自由な用途で、最短即日お金を借りることができるため、需要が高く、多くの人が利用しています。

フリーローンは「カードローン型」と「一括借入型」の2種類あり、カードローン型が人気です。

以下「カードローン型」と「一括借入型」それぞれの解説をします。

フリーローンの「カードローン型」でお金を借りる

フリーローンで、最も人気なのがカードローン型のフリーローン。

カードローン型のフリーローンは、シンプルに「カードローン」と呼ばれるのが一般的です。

カードローンが人気である一番の理由は、一度契約すれば、いつでも何度でも、自由に借入・返済ができる、使い勝手の良さです。

この先、お金が不足した時、いつでもすぐにお金を借りることができるので、とても安心です。

おもな金融機関ごとに、具体的なカードローンを紹介します。

大手消費者金融カードローンで、当日お金を借りる

当日中にお金を借りるなら、大手消費者金融のカードローンが最適です。

申込からお金を借りるまで、1時間というケースも珍しくありません。

銀行は即日融資停止、当日お金を借りるのは不可

2018年1月に銀行カードローンが最短即日融資停止となり、当日中にお金を借りることができなくなりました。

現在、即日お金を借りられるのは、大手消費者金融のカードローンのみと言って、過言ではありません。

突発的にお金が不足し、一時的にお金を借りる

突発的にお金が不足したとき、家族や友人に頼れないなら、大手消費者金融のカードローンでお金を借りることが最善なケースが、とても多いでしょう。

• 今日の支払いを、乗り切りるためお金を借りる
• 今夜、デートや飲み会で、今すぐお金を借りる

無利息期間で時間の猶予を得る

大手消費者金融のカードローンは、初めてお金を借りるとき、無利息期間があるケースが多く、数日～数十日間、利息がかかりません。

ですから、まずは大手消費者金融のカードローンでピンチをしのぎ、無利息期間内でよりよい金策を練ることができます。

金利は低いけど、お金を借りるまで時間がかかるローンがあったら、大手消費者金融のカードローンと同時に申し込み、無利息期間内に乗り換える。

こうすることで、簡単にピンチをしのぎながらも、利息は最小限に抑えることができます。

大手消費者金融は銀行グループで安心

大手消費者金融は、CMや広告でよく目にする企業。

消費者金融でお金を借りることに、抵抗がある方もいるかもしれません。

しかし現在、大手消費者金融のほとんど（アイフル以外）が大手銀行グループの一員なので、安心してお金を借りることができます。

例えば、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ、プロミスはSMBCグループの一員です。

都市銀行のカードローンでお金を借りる

都市銀行のカードローンも、利用者数がとても多いです。

キャッシュカード一体型のカードローンなら、キャッシュカードがあれば、いつものATMでいつでもお金を借りることができます。

都市銀行のカードローンは、融資スピードも速く、最短で申込の次の日（翌営業日）にお金を借りることができます。

都市銀行のカードローンの金利は年率14%前後、カードローンとしては平均的な金利設定です。

フリーローンの「一括借入型」でお金を借りる

一括借入型のフリーローンは、1度お金を借りたあとは返済だけのローンです。

お金を借りるのは1度だけ、何度も借りたり返したりすることはない場合に利用します。

お金を借りるたびに契約するので、そのつど審査を受けなくてはいけません。

一括借入型は大手より中小消費者金融が積極的

一括借入型の提供は、カードローン型にくらべコストパフォーマンスが悪いので、都市銀行や大手消費者金融の提供は控えめです。

しかし、中小消費者金融の申込者はおもに、大手でお金を借りることができない人。

ですから、お金を借りるたびに審査をするほうが都合が良いので、中小消費者金融一括借入型の提供がメインです。

中小消費者金融のフリーローンでお金を借りる

中小消費者金融は、主に大手消費者金融で審査落ちした方がお金を借りる業者です。

過去に債務整理歴がある、信用情報にキズがある方は、お金を借りることができる可能性があるのは、中小消費者金融だけです。

事業資金でお金を借りる

事業資金でお金を借りるとき

• 日本政策金融公庫
• 銀行・信金で融資
• 個人事業者向けのビジネスローン

日本政策金融公庫でお金を借りる

事業資金としてお金を借りるときに、まずはじめに検討したいのが日本政策金融公庫です。

日本政策金融公庫は、小規模事業者や中小企業が、お金を借りることができます。

お金を借りる用途は、開業資金・設備資金・運転資金など細かく分けられ、経営状況に合わせ、最適な借入方法があります。

小規模事業者は最大数千万円、中小企業は最大数億円のお金を借りることができます。

利率は、業種や用途、担保・保証人の有無でことなりますが、2018年8月現在、年利0.25～2.5%です。

ビジネスローンでお金を借りる

ビジネスローンは銀行や貸金業者が、事業資金でお金を借りる方のために、簡略化した商品です。

ビジネスローンはおもに、個人事業主用または中小企業用があります。

事業資金にあてはまるものなら、お金を借りる用途は自由です。

個人事業主向けのビジネスローンでお金を借りる

個人事業者なら大手消費者金融のビジネスローンが一番気軽に利用できます。

カードローンと利率の差はありませんが、総量規制の対象とならない為、年収の1/3を超える金額のお金も借りることができます。

法人向けのビジネスローンでお金を借りる

ファクタリングでお金を借りる

ファクタリングはお金を借りるのではなく、売り掛け金の現金化です。

教育資金でお金を借りる

教育資金は主に、学費・入学準備金、在学中の雑費です。

• 学費（学費・生活費）
• 入学準備金（入学金・教材・制服）
• 在学中の雑費（サークル活動費・パソコン購入）

奨学金はすぐれた借入方法ですが、在学中に月々振り込まれるもので、入学前にお金を借りることはできません。

入学金や教材費など、入学前にお金を借りる必要があるなら、教育ローンを利用します。

教育ローンと奨学金の併用が、教育資金でお金を借りる標準的な形です。

また、大学在学中なら、民間金融機関の学生ローンでお金を借りることもできます。

奨学金でお金を借りる

奨学金は、在学中に毎月一定の額が振り込まれることで、お金を借ります（またはもらいます）。

奨学金と言えば「日本学生支援機構」ですが、このほかに大学独自の奨学金、地方自治体の奨学金、民間団体・その他の奨学金があります。

奨学金には、もらえる「給付型」と、お金を借りる「貸与型」の2タイプあります。

もらえる「給付型」は募集が少なく、厳しい審査をクリアしなければいけませんが、お金を返す必要がありません。

いっぽう、お金を借りる「貸与型」は、お金を返さなければいけませんが、利率は年利1%以下で（日本学生支援機構の場合）、教育資金のなかでも、もっとも低い金利でお金を借りることができます。

教育一般貸付 (国の教育ローン)でお金を借りる

日本政策金融公庫の教育一般貸付は、国の教育ローンです。

国の教育ローンということもあり、民間企業（銀行など）の教育ローンに比べ、かなり低い金利でお金を借りることができます。

ただし、利用条件として世帯年収（所得）の上限額が決められており、世帯年収が高い場合、申込ができない場合があります。（世帯年収が790万円以上の場合、要注意）

銀行の教育ローンでお金を借りる

銀行の教育ローンは、世帯年収による申し込み制限なく、お金を借りることができます。

世帯年収が高く、日本政策金融公庫の教育一般貸付が申し込めない場合や、教育一般貸付の限度額である350万円を超えてお金を借りる必要がある場合、利用を検討します。

• 世帯年収が高く、教育一般貸付が申し込めない
• 350万円以上お金を借りる必要がある

借入対象者は、幼稚園～大学に入学、または在学中の学生を子に持つ保護者です。

教育ローンでお金を借りる用途は、入学金、授業料、下宿・アパートの入居費用・家賃、通学費用、制服代などです。

銀行が定める期間内であれば、すでに支払った後でも、申請すれば教育資金としてお金を借りることができます。

学生ローンで雑費にお金を借りる

学生ローンは、在学中の学生がお金を借りるための、フリーローンやカードローンです。

旅費やパソコンの購入、サークル活動費など、在学中なら多目的にお金を借りることができます。

学生ローンはアルバイト収入がある学生本人が契約します。

学生ローンを提供するのは、おもに都市部にある中小消費者金融で、地域の大学や専門学生の返済データを蓄積し、学生への貸し付けが得意です。

金利はだいたい15%前後で、大手消費者金融のカードローンより若干低め、限度額も50万円ほどと低く、学生に合わせた商品設定です。

今ある借金をひとつにまとめる・お金を借り換える

借り換えローンは、すでにある借金をより良い条件でお金を借り換えること。

おまとめローンは、複数の借入先を1つにまとめるためにお金を借りることです。

消費者金融のおまとめ・借り換えローンでお金を借りる

消費者金融でも、おまとめや借り換えなら総量規制が適応されず、年収の1/3以上のお金も借りることができます。

金利は通常のカードローンなどと変わりませんが、複数社をまとめたとき、100万円を超える場合、金利が15%以下にさがり、おまとめを検討する余地があります。

まとめ

急ぎのときは、スピード重視のローンで、ピンチを切り抜けるべきですし、時間があるなら、じっくり条件がよいローンでお金を借りるべきでしょう。

そして、ローン選びに迷ったら、まず、大手金融に絞って借入を検討しましょう。

大手消費者金融や都市銀行なら、全国で利用できるので、転勤や引っ越しがあっても使い続けることができます。

また、近くに行きつけの地銀や信金があるなら、利便性を優先して、そこでお金を借りるのもおすすめです。